Pr├®parez votre pension et optimisez votre avantage fiscal


Afin de conserver votre train de vie actuel ├á la pension, ├®pargner pour vos vieux jours est la solution. Gr├óce ├á lÔÇÿ├®pargne ├á long terme, constituez un capital pension suppl├®mentaire et profitez dÔÇÖun avantage fiscal. Cet avantage fiscal est cumulable avec celui de lÔÇÖ├®pargne pension.

Epargne ├á long terme P&V est une assurance-vie combinant un rendement garanti par l'entreprise d'assurances (branche 21) et/ou un rendement li├® ├á des fonds dÔÇÖinvestissement (branche 23). Pour la branche 23 P&V nÔÇÖoffre pas de garantie de rendement ou de capital.

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Pourquoi opter pour lÔÇÖEpargne ├á long terme de P&V ?

 
  • Vous r├®cup├®rez, par lÔÇÖinterm├®diaire de vos imp├┤ts, jusquÔÇÖ├á 30% des versements, ├á majorer des taxes communales.
 
  • Vous pouvez poursuivre votre ├®pargne apr├¿s lÔÇÖ├óge de 65 ans, et continuer ainsi ├á profiter dÔÇÖavantages fiscaux sur vos revenus professionnels ou sur votre pension.
 
  • Vous ├®pargnez selon votre profil. Vous avez le choix entre une formule avec rendement garanti, un plan d'├®pargne dans un fonds ou une combinaison des deux.
 
  • Vous adaptez votre formule dÔÇÖ├®pargne en fonction de lÔÇÖ├®volution de votre situation personnelle. 
 

Pourquoi ├®pargner pour votre retraite ?


Le jour o├╣ vous aurez 65 ans peut vous sembler lointain. Pourtant, il est sage d'envisager l'avenir d├¿s maintenant. En effet, si vous ne vous n'├¬tes pas pr├®par├® et que vous d├®pendez de la pension l├®gale, vous ne pourrez pas garder votre train de vie actuel. D├®couvrez comment ├®pargner pour votre retraite dans cette courte vid├®o.

Quel montant puis-je ├®pargner pour b├®n├®ficier dÔÇÖun avantage fiscal?

 

Si votre revenu professionnel, votre pension ou votre revenu de remplacement est suffisamment ├®lev├®, les versements dans un plan dÔÇÖ├®pargne ├á long terme profitent dÔÇÖune avantage fiscal de 30% (├á majorer des taxes communales).

Le montant annuel maximum sur lequel vous pouvez profiter dÔÇÖun avantage fiscal sÔÇÖ├®l├¿ve ├á 183,60 euros + 6% de vos revenus annuels imposables, avec un maximum de 2 450 euros.

 

Le saviez-vous: 

les versements effectu├®s pour votre ├®pargne ├á long terme peuvent entrer en conflit avec la d├®duction de votre cr├®dit habitation. En Wallonie, les versements effectu├®s dans le cadre de lÔÇÖ├®pargne ├á long terme peuvent ├¬tre cumul├®s avec les avantages du ch├¿que habitat (habitation propre et unique, financ├®e par un cr├®dit souscrit ├á partir de 2016).

A Bruxelles, les cr├®dits souscrits ├á partir de 2017 pour une habitation propre et unique nÔÇÖont plus aucun impact sur le montant annuel possible en ├®pargne ├á long terme. En Flandre, un pr├¬t pour une propri├®t├® ├á usage priv├®, conclu apr├¿s 2015, nÔÇÖa aucun impact sur le montant que vous pouvez d├®duire sur lÔÇÖ├®pargne ├á long terme. Dans les autres cas, les montants vers├®s pour le cr├®dit hypoth├®caire doivent ├¬tre (partiellement) d├®duits du montant annuel possible pour lÔÇÖ├®pargne ├á long terme. NÔÇÖh├®sitez pas ├á demander conseil ├á votre conseiller P&V.

 

Objectif d'├®pargne ou d'investissement


Pour d├®terminer la strat├®gie dÔÇÖ├®pargne la plus adapt├®e ├á votre situation, votre conseiller d├®termine votre profil dÔÇÖinvestisseur avec vous. Votre choix nÔÇÖest pas d├®finitif. Vous pouvez ajuster votre strat├®gie dÔÇÖ├®pargne ├á tout moment au cours du contrat. 

 
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Frais 

 
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3 
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7 
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Garanties optionnelles  


Vous avez beau faire preuve de prudence et de pr├®voyance, personne nÔÇÖest ├á lÔÇÖabri des al├®as de la vie. Une maladie ou un accident sÔÇÖaccompagne souvent dÔÇÖune perte de revenus et peut compromettre le niveau de vie de votre famille ou la r├®alisation de vos projets. Pour vous prot├®ger, vous pouvez adjoindre les garanties suivantes ├á votre ├®pargne ├á long terme:

 
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13<#-- Priority: External link first --> 
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Les primes pour lÔÇÖassurance accidents ou la couverture incapacit├® de travail, ne sont pas d├®ductibles d'imp├┤t.

Les guaranties complementaires font lÔÇÖobjet dÔÇÖexclusions, de limitations et de conditions applicables au risque assur├®. Nous utilisons certains crit├¿res de segmentation pour d├®terminer votre profil de risque. Les risques exclus sont expliqu├®s dans les conditions g├®n├®rales.

Principaux risques 

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7 
8<#-- Get values safely --> 
9<#assign externalLink = ReadMore.InternalOrExternalLink.ExternalLink.getData(currentLocale)!"" /> 
10<#assign internalUrl = ReadMore.InternalOrExternalLink.InternalLink.getFriendlyUrl()!"" /> 
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18<#-- Fallback: Internal link --> 
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Dois-je ├®pargner en permanence?

 

Gr├óce ├á lÔÇÖ├®pargne ├á long terme, vous vous constituez un capital suppl├®mentaire pour plus tard. De plus, chaque versement g├®n├¿re un avantage fiscal de 30 %, major├®s de taxes communales. Mieux vaut donc ├®pargner le plus longtemps possible.

Si vous avez commenc├® ├á ├®pargner avant votre 65├¿me anniversaire, lÔÇÖ├®pargne ├á long terme vous permet ├®galement de continuer ├á profiter dÔÇÖun avantage fiscal apr├¿s lÔÇÖ├óge de 65 ans. Vous diminuez ainsi les imp├┤ts dont vous ├¬tes redevables sur votre pension.

Comme pour lÔÇÖ├®pargne pension,  vous pouvez, pour lÔÇÖ├®pargne ├á long terme, r├®duire ou cesser temporairement votre ├®pargne et continuer ├á ├®pargner ou optimiser votre prime sur le plan fiscal ult├®rieurement.

 

Conseil :

├ëpargnez le montant maximal avant vos 55 ans. Si vous augmentez votre prime apr├¿s vos 55 ans, la taxation aura lieu au dixi├¿me anniversaire de lÔÇÖaugmentation et non ├á vos 60 ans, ce qui, ├®videmment, est d├®savantageux. Continuez ├®galement ├á ├®pargner apr├¿s que la taxe ait ├®t├® pr├®lev├®e: vous b├®n├®ficiez encore dÔÇÖun avantage fiscal et vos primes ne sont plus impos├®es ult├®rieurement.

 

 

 

Quand puis-je r├®clamer le capital de mon ├®pargne ├á long terme? Quels imp├┤ts dois-je payer sur cette somme?


Vous pouvez r├®clamer le capital de votre ├®pargne ├á long terme ├á tout moment. Toutefois, si vous le faites avant le pr├®l├¿vement de la taxe anticipative (taxe portant sur le capital constitu├®, ├á lÔÇÖexclusion de la participation b├®n├®ficiaire ├®ventuelle), vous serez redevables dÔÇÖimp├┤ts plus ├®lev├®s. Vous pouvez ├®galement ├¬tre redevables de frais de sortie en cas de retrait avant lÔÇÖ├®ch├®ance.

 

Retrait avant le pr├®l├¿vement de la taxe anticipative ├á lÔÇÖ├óge de 60 ans (ou au 10├¿me anniversaire du contrat)


Si vous avez d├®duit votre ├®pargne ├á long terme au moins une fois dans votre d├®claration fiscale, vous serez p├®nalis├® par le fisc pour ce retrait anticip├® de votre capital pension. En effet, vous serez redevable dÔÇÖun imp├┤t de 33 % + taxe communale sur votre capital, ├á lÔÇÖexclusion de la participation b├®n├®ficiaire ├®ventuelle qui elle, est exon├®r├®e dÔÇÖimp├┤t. Des frais de sortie peuvent ├®galement vous ├¬tre imput├®s. Autant de raisons donc dÔÇÖ├®viter une sortie avant lÔÇÖ├óge de 60 ans.

 

Retrait apr├¿s le pr├®l├¿vement de la taxe anticipative ├á lÔÇÖ├óge de 60 ans (ou au 10├¿me anniversaire du contrat)


Si vous avez commenc├® ├á ├®pargner avant lÔÇÖ├óge de 55 ans, la taxe anticipative est pr├®lev├®e sur votre capital ├®pargne pension, hors participations b├®n├®ficiaires ├®ventuelles, ├á lÔÇÖ├óge de 60 ans. Il est question de pr├®l├¿vement anticipatif.

Le pr├®l├¿vement sÔÇÖ├®l├¿ve ├á:

  • 10 % pour la partie du capital constitu├®e ├á lÔÇÖaide de primes vers├®es ├á partir de 1993;
  • 16,5 % pour la partie constitu├®e ├á lÔÇÖaide de primes vers├®es avant 1993.

En 2012, une avance de 6,5% a d├®j├á ├®t├® retenue pour les primes soumises au taux dÔÇÖimposition de 16,5%. Par cons├®quent, ├á 60 ans, seul le solde de 10 % est encore appliqu├® sur la r├®serve du contrat.

Si vous reprenez votre capital pension apr├¿s le pr├®l├¿vement de la taxe anticipative, vous nÔÇÖ├¬tes donc plus impos├®. Les primes peuvent continuer ├á profiter dÔÇÖun avantage fiscal jusquÔÇÖ├á lÔÇÖ├®ch├®ance du contrat, sans imposition ult├®rieure.

Cependant, un retrait avant la date dÔÇÖ├®ch├®ance peut entra├«ner des frais de sortie.

Attention : si vous d├®marrez votre contrat apr├¿s vos 55 ans, la taxation a lieu au dixi├¿me anniversaire de votre contrat et non ├á vos 60 ans.

 

Puis-je encore b├®n├®ficier dÔÇÖun avantage fiscal apr├¿s ma pension?


Vous pouvez poursuivre votre ├®pargne ├á long terme, m├¬me apr├¿s lÔÇÖ├óge de 65 ans. Ainsi, vous payez moins dÔÇÖimp├┤ts, sur votre pension ├®galement, ├á condition que votre contrat soit souscrit, dÔÇÖune part, avant vos 65 ans.

DÔÇÖautre part, la dur├®e de votre contrat doit ├¬tre sup├®rieure ├á 10 ans. Vous pouvez donc par exemple ouvrir un contrat dÔÇÖ├®pargne ├á long terme jusquÔÇÖ├á lÔÇÖ├óge de 99 ans. LÔÇÖavantage ? Ainsi, vous continuez ├á profiter dÔÇÖun avantage fiscal sur le versement de primes et vous r├®cup├®rez (partiellement) les imp├┤ts que vous payez sur vos revenus de pension.

De plus, apr├¿s 60 ans ou (si vous avez conclu le contrat apr├¿s vos 55 ans) apr├¿s dix ans, il nÔÇÖy a plus dÔÇÖimp├┤t sur le capital final.

 

Exemple :

Georges d├®bute un contrat dÔÇÖ├®pargne ├á long terme de ses 54 ans jusquÔÇÖ├á ses 99 ans. Les primes profitent dÔÇÖun avantage fiscal et la taxation de 10% est pr├®lev├®e sur la r├®serve constitu├®e, hors participations b├®n├®ficiaires ├®ventuelles, ├á lÔÇÖ├óge de 60 ans (donc sur le capital constitu├® par les primes vers├®es entre ses 54 et ses 60 ans). Les primes vers├®es apr├¿s ses 60 ans continuent ├á donner droit ├á un avantage fiscal de 30%, major├® des taxes communales. La taxe anticipative pr├®lev├®e ├á 60 ans est lib├®ratoire, ce qui signifie que plus aucun imp├┤t ne sera d├╗ au moment du retrait du capital.

Si Georges avait d├®marr├® son ├®pargne ├á long terme ├á 57 ans, la taxation aurait eu lieu 10 ans plus tard, ├á ses 67 ans. Les primes auraient ├®t├® exon├®r├®es dÔÇÖimp├┤ts par la suite, et fourniraient encore un avantage fiscal.

Afin de pouvoir b├®n├®ficier dÔÇÖun avantage fiscal, il est n├®cessaire que votre revenu (par exemple votre pension) soit suffisamment ├®lev├®. CÔÇÖest g├®n├®ralement le cas d├¿s que vous avez une pension sup├®rieure ├á 1 300 euros par mois.

 

Attention :

la plupart du temps, les primes ne procurent aucun avantage fiscal si vous profitez encore dÔÇÖun avantage fiscal sur un pr├¬t hypoth├®caire - conclu avant 2016 - en cours. NÔÇÖh├®sitez pas ├á demander conseil ├á votre conseiller P&V.


Conseil :

Consultez le site www.mypension.be pour un aper├ºu de votre pension brute et nette. Si vous remarquez quÔÇÖun pr├®compte professionnel est retenu sur la pension brute, vous pourrez tr├¿s probablement b├®n├®ficier dÔÇÖun avantage fiscal.

 

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Mentions l├®gales
 

  • Epargne ├á long terme est un contrat ├á dur├®e d├®termin├®e. La dur├®e est mentionn├®e dans les conditions particuli├¿res.
  • Toutes les informations concernant les services et les produits sur ce site internet sont soumises aux r├¿gles du droit belge.
  • Avant de souscrire cette assurance, nous vous conseillons de prendre connaissance des documents (pr├®)contractuelles sur le produit (fiche info financi├¿re, le r├¿glement de gestion et des conditions g├®n├®rales).
  • En tant que client, vous ├¬tes prot├®g├® par les r├¿gles de conduite MiFID.
  • Si vous avez une plainte ou une remarque, vous pouvez contacter votre conseiller P&V ou le service Gestion des plaintes.  
  • Les coordonn├®es du service des plaintes de P&V sont :
    • Par e-mail : plainte@pv.be
    • Par ├®crit : Gestion des Plaintes P&V, Rue Royale 151, 1210 Bruxelles
       
  • Les coordonn├®es de lÔÇÖOmbudsman des assurances sont : www.ombudsman.as
  • Pour obtenir des conseils personnalis├®s ou une offre dÔÇÖassurance, contactez un conseiller P&V.
  • Vous pouvez ├®galement consulter lÔÇÖensemble des informations l├®gales.